纽约，新泽西购房之前必知的贷款过户费用详解，揭示贷款过户费用的全貌

今天我们来深入探讨一下住房贷款的费用，无论是查收入贷款还是不查收入贷款，涉及的主要费用可分为三大类：银行费用、产权费用和第三方托管账户。

银行费用包括：

• 银行手续费： 一般在700到1200之间。
• 银行律师费： 通常在1000到1200之间。在购买新泽西州住宅的情况下，通常无需支付银行律师费。
• 点数： 是一种降低利息的工具，每个点数相当于贷款额的1%。对于查收入贷款，通常银行不会强制要求付点数，客户可根据需求选择支付或不支付。
• 其他费用： 包括信用调查费、水险调查费、以及预付利息 （prepaid interest）。
• 预付利息指的是过户当天开始至下月1号的利息，由于银行在过户当天开始放款，因此需要收取几十元至几百元不等的利息，计算利息费用的方式取决于贷款金额的多少。

请注意，房屋估价费550至1000元不等，虽然放在一起讨论，但实际上属于第三方估价公司的费用，不算作银行费用。

产权费用包括：

• 贷款税（mortgage tax）： 纽约州为1.925%，长岛为0.8%，长岛某些地区可能还会收取城市税，而新泽西州则不收取贷款税。
• 奢侈税（mansion tax）： 房屋成交价超过100万的1-3家庭房屋或公寓需支付1%的奢侈税。
• 产权记录费： 纽约和新泽西一般在400-500左右，长岛可能在1000以上。
• 产权保险（title insurance）： 用于保障购房者和贷款银行免受未来由于房产瑕疵导致的任何索赔。价格根据购房价格、位置、面积和贷款金额计算，从1000至几千元不等。

第三方托管账户费用：

• 托管账户： 银行通常会收取2个月的地税和保险，用于收集和支付房屋的地税和保险费用，确保房产已投保且地税按时缴纳。虽然不一定强制要求，但在洪水多发地区可能需要购买洪水保险，这是银行提供的免费服务。
• 地税季度预付： 产权公司通常会预收一个季度的地税。
• 储备金（Reserves）： 银行会要求借款人在户口中保留0-12个月，甚至24个月不等的储备金，用于缴付若干月的房贷。

综上，总体来说，过户费用约占房价的4-6%。这些详尽的解释将帮助您在购房过程中更明晰地理解各项费用，做出更明智的决策。